以后贷款买房，缔结合约等杂费由银行和消费者分摊

1月11日马德里讯（柳传毅） 向银行追还贷款合约里的不公“触底利息”，是当前西班牙银行业与消费者在进行争议战，但西班牙银行业犯下的错误并不限仅于在“触底利息”条款上违反了欧盟的消费者法，将缔结费用全部让消费者借贷人负担，目前同样被法院视为非法，就在一周多前，西班牙最高法院就一宗诉讼作出判定，断定银行业把缔结合约而产生的费用全部让借贷者支付为不公，而必须是双方分摊，这一裁定出来是，继“触底利息”之争后，再引发一场合同费索赔行动。

一直以来，消费者向银行或金融单位借贷，缔结贷款合约也产生一笔一次性支付的大开支，如公证费、律师费、法律行为文件费之类，可达数千欧元。这笔费用，几乎无一例外地是由借贷者支付。如今，这一强加已被诉讼到西班牙法院，最高法院判定说，这些合同费用必须是双方支付，故而，被诉讼的银行被责令将多收的缔结费用退还给消费者。这一裁定，也开启了许多人除了追讨“触底利息”外的另一个追索。

西班牙最高法院的一宗判定，也引发西班牙银行业的担忧，因一向以来，全部的缔结支出都是被算在消费者头上，业界认为，如果此后是双方分摊，会让贷款代价升高，不利于贷款业的流畅化，因银行定然会提高缔结贷款的代价，为批准贷款添加障碍。代表着西班牙众银行的全国贷款业界协会（Asociación Hipotecaria Espa?ola）称，这一裁定会在短期内起到阻滞贷款流通、让贷款代价被提高的作用，因此呼吁谨慎，因目前在尚有“触底利息”的冲击之际，再来一轮贷款合约费追讨冲击的话，贷款业可能大受影响。

但许多银行在最高法院的裁定见光后，为防以后被诉讼，正开始纠正这种关于合约费支付的条款。到上周四为止，西班牙有六家银行宣布此后将更改关于贷款合约的费用负担的条款，也即在此后的贷款合约里，因缔结合约而产生的各种费用，由银行和消费者共同分摊，这让六家银行为：Santander, CaixaBank, Bankia, Sabadell, Ibercaja和BBVA。

不过，尽管这几大银行同意共同分摊缔结合约开支，但不意味着也同意将以前缔结费开支退还给消费者，因业界认为，最高法院的判定是针对一具体案例而作出的裁定，法院责令涉案银行须将多收的费用退还给消费者，而非强迫所有银行均须这样做。

因此，以上六家银行是在此后的贷款合约里，与消费者分摊合约缔结费，而此前的合约则不退款。银行业认为，如果所有银行业都自动照做，会引发一场大规模“呼唤效应”，让所有人向银行追索以前的合约费。

这同时暗示，因西班牙最高法院的裁定可被援引为裁定参照，等于若有消费者将贷款方银行诉讼，要求银行退回以前多收合约里的缔结费，消费者会胜诉无疑，因最新的判定认为必须是银行业和消费者一道分摊。所以，这是让消费者自行决定是否诉讼，银行业寄望的是，因西班牙最高法院判决不似是欧盟对“触底利息”那样的带回溯执行性判定，会让许多人嫌诉讼麻烦而放弃追索。