政府将出台“触底利息”措施 被批捍卫银行利益

1月9日马德里讯（柳传毅） 西班牙人民党领袖拉霍伊为首的西班牙政府可能在本周五的内阁会议上，通过一道意在执行欧洲法院关于“无效化触底利息”判决的措施，西班牙网络媒体《公众报》评为属于捍卫银行业利益，“试图解救深陷死胡同的银行业”，因政府将出台的立法措施并不强制所有银行加入到从业守则中。

《公众报》表示，这份措施文本由政府经济部草就，为解决触底利息追索程序而定做。因不久前欧盟法院判定，西班牙2009年开始出现在一些贷款合约里的触底利息条款，为不公正性条款，被欧盟法院判无效。这一欧洲司法裁定意味着西班牙有两百多万份买房等贷款合约里的“触底利息”因缺乏透明化而属于侵犯了欧盟消费者权利法，通过此条款收取的利息须尽数退还给借贷人。因裁定影响广泛和利益巨大，西班牙政府在反对派社工党催逼下曾回应说将出台适当法律以贯彻欧盟的裁定。

政府的措施原定在数天前的年底左右出台，但由于得不到社工党人的支持而夭折。

社工党人认为，政府的原稿的措施不足够，因是在几年前出笼的“银行业良好行为守则”里附加一道守则，让银行业自愿执行，而非一道国会性立法强制所有银行业须服从退息判定。

政府的第一份文本当初也遭致银行业的拒绝，因多数银行业均服从早前的“银行业良好行为守则”，而若附加进一道关于触底利息的归还措施，意味着这些银行通通要重新检讨之前的合约，且绝大多数会被定为存在无效“触底利息条款”，因几乎没有一家银行曾依照欧盟的消费者法向借贷人虚拟演示过当利息波动可导致的高月供负担（欧盟认为，若有虚拟演示则合法）。《公众报》曾揭露说，这是政府暗中和银行业谈判后，以及得不到社工党人支持时，将第一稿废除。

政府在初稿遭致反对派的搁置后，如今的改稿则无大变化，也是出台一道金融银行业行为法，让西班牙银行业志愿加入这一非法律性的行为法中，银行业将有一个月的时间决定是否加入，加入者须服从政府定下的退息程序，但银行也可拒绝加入。当然，拒绝加入的银行，其信任度也会因此被降低。

《公众报》称政府将在13日的内阁会议上通过此新草就的措施，而在咨询法学专家后，断定政府的用意还是在为银行业解困，而非为百万贷款受害者伸张正义。

专家指出，政府的第二稿，主要内容有，新的行为法可在一个月内让各家银行自愿加入，服从欧盟判定，与消费者洽谈如何退息和如何因应用，而一旦发生关于诉讼，银行业和消费者均可被免除司法诉讼费用。

关于这点，专家认为其实这是为银行着想，因一般这一类诉讼，即使消费者败诉，法院也无判定由败诉的消费者缴付诉讼费的先例，多数是豁免，所以加进“消费者和银行业免诉讼费”无异于仅让金融放贷单位受惠。

新的内容也仅要求银行退还多收的触底利息，但一般而言，银行业须在退还的款项里另付利息，这点，政府的文本只字不提。

另外，由于政府此次并非以一道必须遵守的法律强制银行无条件退还触底利息，而是开启一道免费诉讼门，让银行业和消费者通过一场“吵架”来解决，而政府则委派一个五人组成的裁判团居中作种裁。

社工党曾认为，必须是一道国会途径立法，强迫所有银行无须被诉讼即自动地将多收的触底利息退还给每一个消费者。对此，银行业大加反对，因如此立法的话，所有银行业均无须等候消费者来追索，即被强迫自动退还利息，多数银行愿意的是，只对索赔行动作出响应，也即幻想会有很多人因数目不大或嫌麻烦和放弃追索。

西班牙央行认为，如果两百万份合约均要自动退还触底利息的话，给银行业带来的冲击为42亿欧元。