西班牙贷款法修正案已通过 此后贷款购房有诸多新规定

欧浪网10月23日马德里（柳传毅） 讨论了大半年有余的“西班牙贷款合同规范化法案”（Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario）就快要生效施行，依据《扩张报》的消息说，这一由西班牙经济部草拟、针对西班牙当前的贷款法律给予修改的立法草案已在9月份的政府常备内阁上被通过，由于当时也是加泰罗尼亚独立危机最闹腾的时刻，因此，这一重要性的新政被很多媒体忽略，或被加泰罗尼亚独立新闻所遮盖而不引人注目。这里的“常务通过”也即尚差最后在内阁全会上被通过，但因在已经在“常务会通过”，意味着在政府内阁全会被通过仅是例行通过，此后递交议会讨论和放行。

关于此贷款法修改，本报也有过多次深入解读和报道，主要是西班牙在欧盟共同指令的要求下和催促通牒下，西班牙必须修正这部已几十年没有被改动过的贷款法律，因危机以来的多起诉讼，暴露出西班牙旧有法律与欧盟一些新法律产生抵触，例如著名的、无透明化的霸王利息“触底利息条款”（cláusulas suelo），严重触犯着欧盟的消费者权利法，以及诸如贷款合约费条款、提前解约条款均被诉讼到欧盟法院，欧盟从2013开始多次发出裁定，敦促西班牙必须纠正这些不公立法和缺乏透明化的条款。西班牙本次立法修改，也是加强迎合欧盟指令的同时，加强消费者保护，限制金融单位的一些无理做法。因西班牙在法律纠正作业上已逾期了一年，故而新贷款法定然须在明年就生效。

即将生效的贷款法将包括以下几大新内容：

- 捆绑销售。这一至今为止在银行贷款业务里非常常见的做法将被禁止，也即说，银行提供一笔贷款时，会要求消费者同时购买一份保险（住房、人寿或医保之类保险），并将此明文写进贷款合约里，以让消费者同意这么做，新的贷款法将禁止未来的贷款合约捆绑进其他产品。不过，政府保护消费者权利的同时，实际上又允许银行可间接捆绑产品，因法律并不禁止银行强迫消费者必须购买一份保险，只要不将捆绑产品明文写进贷款合约即可。因此，这一新措施基本等于无用，因最终结果是默认银行可以变着法儿捆绑其他产品。

- 提前毁约和清场。这一条是规定金融贷款单位在客户逾期供款多少个月、或者逾期未供的金额达到了贷款金额多少比例时，债权人可执行没收抵押品抵债。新法认为，在首个借贷阶段里，当客户逾期九个月未供款、或逾期金额相当于贷款金额的2%时，债权人可将客户诉讼到法院，并执行没收抵押品，也即将抵押物物业清场、没收。新法大大保障了消费者，因当前，只要违约三个月即可被银行诉讼到法院并执行收楼抵债，尽管如此，因一场诉讼的官僚程序也可拖延长达八个月之久，等于一个违约者未必在第四个月就会被赶出住宅。

- 滞纳利息。当前的法律认为，客户若逾期供款，可被银行追加数倍利息，新的法律则规定一个“封顶利息”，即逾期产生的滞纳利息，不可达到原定利息的三倍。

- 提早偿还贷款。消费者若提前偿还部分、或全部贷款，银行方不可收取惩罚性款项，但若果是在三年内即提前偿还，银行则可收取最高为0.5%的偿还费，等于允许银行收取一笔低息。

- 浮动利息改为固定利息。这是以前未有的法律，即在合约生效三年后，消费者有权依据自己的利益将一份固定利息合约改成浮动合约，或相反，这一改动的额外收费最高为相当于贷款金额的0.25%，而且，公证费只能是最低收费。

- 签约前公证处双解读。也就是说，消费者签约前，银行方必须为消费者提供两次公证处解疑机会，首次必须在签约前7天，且为免费，也即在公证员监督下详细解答合约里的条款和合约的责任、后果，公证员必须确保合约里不存在对消费者利益不公的“霸王条款”，在第一次免费公正解读后，让消费者有7天时间考虑是否签约，以及保证所有条款均符合“透明化规定”。这是针对之前的“触底利息条款”缺乏透明化而做出的重大修改。

-分摊缔结合约手续费。当前的法律是，缔结一份贷款合约的手续杂费，全部加诸到消费者头上，这笔费用少则数千，多则数万欧元，新修改的法律将强制自由协商，即银行和客户一道分摊这笔费用，但新法同时不强制规定各方分摊的百分比须为多少。

最关键的“等值抵偿”未被纳入新法。

“等值抵偿”（dación en pago）也即当消费者违约而被债权人没收抵押品抵债后，剩余债务也被一笔勾销，这是近年来西班牙社会在诉求的权利，以免债务人被收楼后还继续背负未付债务。初期，经济部曾透露说，新的法律将规定一份购房贷款合约必须带“等值抵偿”可行性，但最终，这道“可行性”的不成文立法（西班牙无“等值抵偿”法律）未被纳入新的贷款法内，也即说，消费者一旦违约，抵押品可被银行没收，并会被追索剩余债务。这一关键的一条未被纳入，可能与银行业对政府施加压力有关。