最佳买房时机只剩两年 媒体评出提供最佳贷款的五家银行

欧浪网2月13日马德里讯（柳传毅） 西班牙住房价格下挫将进入末期，全面反弹或在两年内发生，因西班牙泡沫时期的近百万滞销新房，已在过去几年的折价大半大调整下，大约可在未来两年内完成大清仓，由于西班牙经济和就业在好转，就业带动置业，也在带动着家庭单位的增加，因而，在西班牙置业的最佳时刻可能仅剩两年左右。实际上，尽管一些中小城市房价仍在下调整，但近一年多来，许多一线城市的二手房价格已在回升。

从西班牙国家统计局颁布的数据看到，西班牙的买房置业节奏在逐年上增，银行业贷款业务也在大幅度增加，例如在去年11月，银行业发出的购房贷款合约里，占全年31%比例，而去年同月的占比则是9.3%。

买房的按揭贷款主要分为利息浮动、固定利息或混合息率三种，在利息浮动上，多数银行是提供一个基本息率再附参照欧行的Euribor浮动，因Euribor在过去一年多均为负利率，促使银行借此良机开足马力招揽贷款顾客，在浮动利息大诱惑的同时，也有极诱惑的固定低息，《世界报》总结出五家银行的固定利息贷款，认为最能招揽消费者：

Liberbank银行:

提供相当于被购住房估值的80%的20年供期贷款合约，固定利息为1.9%。基本条件是，贷款客户须购买该行的住宅保险，人寿保险，退休金计划；提供一个信用卡，一年须刷卡至少1500欧元；须将该行帐号启用为领薪帐号，或提供月收入可达2000欧元的证明。另外，供期也可以为：10年期1.60%利息，15年期1.65%利息，20年则是1.90%利息。

Bankoa银行:

提供的贷款也是房值的80%，利息从1.75%至2.20%不等，合约缔结手续费为0.25%（所申请金额的百分比）。具体为，15年供期合约为1.75%利息，25年为2.10%，30年则为2.20%。基本条件也是须该买本行的住宅保险，人寿保险，以及使用该行帐号领薪。

注释：关于“合约缔结费”（comisión de apertura），指缔结这份贷款合约所产生的一些行政和其他杂务费。一般情况是，这笔费用最高为相当于申请贷款金额的3%左右。过去，银行一般是让借贷人全部支付这笔手续费，此后，被欧盟法院裁定为不公，因此，贷款合约手续费此后为两方分摊或协商，借贷人负担被限在0%-3%之间。例如一笔10万欧元贷款，若手续费为2%，借贷人则须付2千欧元手续费。一般而言，银行会将这笔手续费附加入贷款金额内，也即10万2千欧元，被纳入本金内的手续费也须付利息。

Santander银行:

提供80%贷款，20年期利息为2.0%，合约缔结费为1%。基本条件是；须将该行帐号启用为领薪帐号，工资单须达2000欧元；并须购买本行的住宅保险和人寿保险。供款期限和利息可为：15年1.75%利息，25年2.25%和30年2.50%。

BBVA银行:

购买第一住宅，贷款为80%，固定利息至2.25%不等，缔结合约费为1%。同样，须开启工资单账户，工资担保为1500欧元，以及须购买本行的住宅保险和人寿保险，若再购买第二套住宅，贷款比例则为70%。该行的供款期限和利息可为：15年1.95%利息，25年2.50%和30年2.75%。

Bankinter银行:

该行提供购房和住房装修贷款，固定利息最高至2.35%。其中，购买第一套住房的贷款为80%，第二套则为60%，合约缔结费为1%，须购买住宅保险和人寿保险，同样须开启工资单帐号。本行的贷款合约期限有10年和15年期，利息分别为1.80%和2.10%。

与泡沫经济时期，西班牙抢买住房大潮时提供的十分宽松的贷款条件所不同的是，如今的贷款条件均须使用该行帐号为领薪帐号，也即逼着顾客通过帐号发薪，这是一个供款保障，也或是许多华人的门槛，因许多实际上为全职的华人，却只有半工保险。在泡沫时期，多数银行为能大口吞噬贷款客户，一般不要求客户须使用帐号领新。

值得一提的是，西班牙政府日前正在考虑修改贷款法律，以迎合欧盟的共同指令和避免再触犯欧盟的消费者保护法，修改内容会集中在加强合约条款的“透明化”，以及对不公性“提前解约条款”的纠正，目前许多银行的做法是，客户一旦有三个月不月供时，即视为违约而强制解约，并追索客户的剩余债务。另外一个重大改动是，银行在缔结合约时，不能强加捆绑进其他业务，例如强迫客户必须购买本行的住宅保险及其他保险等。故而，当前一些银行在促销贷款时捆绑一些保险的做法，以后的规则或有改变，但以后银行若不能捆绑销售，利息以及贷款条件门槛也会被提高。西班牙关于贷款法律的修改可能在半年后完成。